Cómo salir de deudas: un plan paso a paso para familias

Cómo salir de deudas

Las deudas pesan más que el dinero que deben: quitan el sueño, generan discusiones y hacen que cualquier imprevisto parezca una catástrofe. La buena noticia es que salir de ellas sigue casi siempre el mismo camino, y se puede recorrer paso a paso.

Paso 1: haz la lista completa

Apunta todas las deudas con cuatro datos:

Deuda	Saldo pendiente	Tipo de interés (TAE)	Cuota mínima
Tarjeta revolving	2.800 €	22 %	90 €
Préstamo personal	6.500 €	9 %	210 €
Préstamo del coche	9.000 €	6 %	260 €

Ver todas juntas impresiona, pero es imprescindible: no se puede atacar lo que no se ve.

Paso 2: deja de endeudarte

Antes de pagar más rápido, para de añadir deuda:

• Deja las tarjetas de crédito en casa y paga con débito.
• Desactiva el pago aplazado y las compras «en cómodos plazos».
• Revisa si alguna tarjeta tiene el modo revolving activado y cámbialo a pago total a fin de mes si puedes.

Paso 3: un minifondo de emergencia

Parece contradictorio ahorrar teniendo deudas, pero sin un colchón de unos 1.000 €, la próxima avería vuelve a ir a la tarjeta. Primero el minifondo; después, todo a las deudas. Más en fondo de emergencia para familias.

Paso 4: elige el método

Pagas la cuota mínima de todas y pones todo el dinero extra en una sola deuda. Cuando la liquidas, su cuota pasa a la siguiente. Cambia el orden:

• Avalancha: primero la de interés más alto. Es la que menos intereses te cuesta en total. En el ejemplo: tarjeta revolving → préstamo personal → coche.
• Bola de nieve: primero la de saldo más pequeño. Ves resultados antes y eso motiva. En el ejemplo coincide: la tarjeta es también la más pequeña.

Si te cuesta mantener la motivación, la bola de nieve funciona mejor. Si eres constante, la avalancha ahorra más. Para ver cuánto acorta cada pago extra un préstamo, usa la calculadora de amortización anticipada.

Cuidado con las tarjetas revolving

Una tarjeta revolving te deja pagar una cuota pequeña fija, pero los intereses suelen ser muy altos y gran parte de la cuota se va en intereses: la deuda baja muy despacio, o casi nada. Si tienes una:

1. Pon esta deuda la primera de la lista.
2. Sube la cuota todo lo que puedas o cambia a pago total.
3. Si el tipo te parece desproporcionado, infórmate: los tribunales españoles han declarado abusivos los intereses de muchas tarjetas revolving. Una asociación de consumidores o un abogado pueden revisar tu caso.

Paso 5: encuentra dinero extra

• Recorta de forma temporal comer fuera, suscripciones y ocio. No para siempre: hasta salir de deudas.
• Revisa los gastos fijos: luz, seguros, móvil. Ideas en cómo ahorrar dinero en familia.
• Destina los ingresos extra (pagas extra, devolución de la renta) a la deuda.
• Vende lo que no usas.

Paso 6: no vuelvas a caer

Salir de deudas es la mitad. La otra mitad es que no vuelvan:

• Un presupuesto mensual con cada euro asignado. Sigue la guía cómo hacer un presupuesto familiar.
• Fondos para gastos anuales, para que el seguro del coche o la Navidad no acaben en la tarjeta.
• Un fondo de emergencia completo de 3 a 6 meses.

En FamilyJar puedes registrar cada deuda con su tipo de interés y su cuota, anotar los pagos extra y ver cómo se adelanta la fecha en que la terminas. Sin conectar tu banco.

Preguntas frecuentes

¿Cómo salir de deudas rápido?+

Deja de endeudarte, crea un minifondo de unos 1.000 €, paga la cuota mínima de todas las deudas y concentra todo el dinero extra en una sola, empezando por la de interés más alto o la de saldo más bajo.

¿Qué deuda pago primero?+

Con el método avalancha, la de interés más alto, que es la que más cuesta. Con el método bola de nieve, la de saldo más pequeño, que motiva más.

¿Qué hago con una tarjeta revolving?+

Ponla la primera de la lista, sube la cuota o cambia a pago total, y si el interés te parece abusivo, consulta a una asociación de consumidores o a un abogado.

¿Ahorro o pago deudas?+

Primero un minifondo de emergencia pequeño, después todo a las deudas caras, y cuando estén pagadas, el fondo de emergencia completo.