Calculadora de amortización anticipada: cuánto ahorras amortizando tu hipoteca

Calculadora de amortización anticipada

Un pago extra en tu hipoteca parece poca cosa frente a una deuda de cientos de miles de euros. Pero ahorra mucho más de lo que aparenta, porque todo lo que amortizas va directo al capital, y un capital más bajo genera menos intereses todos los meses siguientes.

Introduce tus datos. La calculadora supone que mantienes la cuota y reduces el plazo, que es la opción que más intereses ahorra.

Por qué amortizar ahorra tanto

Cada mes, el banco calcula los intereses sobre el capital pendiente, y tu cuota paga primero esos intereses y después reduce la deuda. En los primeros años de una hipoteca larga, buena parte de la cuota son intereses.

Una amortización anticipada se salta esa cola: reduce el capital directamente. El mes siguiente los intereses son algo menores, una parte mayor de tu cuota va a capital, y el efecto se acumula a tu favor.

Un ejemplo

Hipoteca con 200.000 € pendientes al 3,5 %, cuota de 1.000 € al mes:

• Solo con la cuota, tardas unos 25 años en terminar de pagarla y pagas unos 100.600 € de intereses.
• Si añades 150 € al mes (1.150 € en total), la liquidas en unos 20 años y 4 meses, casi 5 años antes, y te ahorras unos 21.000 € de intereses.

Prueba con tus cifras en la calculadora de arriba: usa el mismo cálculo mes a mes.

¿Reducir plazo o reducir cuota?

Al amortizar, el banco te pregunta qué quieres hacer:

• Reducir plazo: mantienes la cuota y terminas antes. Ahorra más intereses, porque el capital baja más rápido.
• Reducir cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Ahorra menos intereses, pero libera dinero en tu presupuesto mensual.

Si tu presupuesto va justo, reducir cuota da tranquilidad. Si puedes mantener la cuota, reducir plazo suele ser la mejor opción económica.

¿Cobra el banco por amortizar?

Puede cobrar una comisión por amortización anticipada. Para las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario la limita, con topes distintos para tipo fijo y variable que dependen de los años transcurridos. En muchos casos, pasados los primeros años del préstamo, no hay comisión. Revisa tu escritura o pregunta a tu banco antes de amortizar, porque la cifra concreta está en tu contrato.

Cuándo no compensa amortizar

1. Si no tienes fondo de emergencia. El dinero que amortizas no lo recuperas fácilmente. Primero, un colchón de 3 a 6 meses de gastos.
2. Si tienes deudas más caras. Tarjetas revolving o préstamos personales al 10–20 % van antes que una hipoteca al 3 %.
3. Si la comisión se come el ahorro. Compara la comisión con los intereses que te ahorras.
4. Si puedes obtener más rentabilidad en otro sitio. Con un tipo bajo, ahorrar o invertir con buena rentabilidad neta puede compensar más. Amortizar es un ahorro garantizado; invertir, una rentabilidad esperada.

Además, si tu hipoteca es anterior a 2013 y desgravas por vivienda habitual, consulta a un asesor antes: amortizar puede afectar a esa deducción.

Haz que forme parte del presupuesto

La amortización que se hace «cuando sobre dinero» casi nunca llega. Trátala como un gasto más: un sobre propio con una cantidad fija cada mes.

En FamilyJar puedes añadir tu hipoteca o préstamo con su tipo de interés y su cuota, registrar las amortizaciones cuando las hagas y ver cómo se adelanta la fecha de fin. Sin conectar tu banco. Para organizar el resto del dinero, sigue la guía cómo hacer un presupuesto familiar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto me ahorro amortizando la hipoteca?+

Depende del capital, el tipo y el plazo. Por ejemplo, con 200.000 € al 3,5 % y cuota de 1.000 €, añadir 150 € al mes acorta el préstamo casi cinco años y ahorra unos 21.000 € de intereses. Usa la calculadora con tus datos.

¿Es mejor reducir plazo o reducir cuota?+

Reducir plazo ahorra más intereses. Reducir cuota ahorra menos, pero baja el pago mensual y da más margen al presupuesto.

¿Cobran comisión por amortizar la hipoteca?+

Puede haber comisión, limitada por la Ley 5/2019 para hipotecas firmadas desde junio de 2019 y distinta para tipo fijo y variable. La cifra concreta está en tu contrato.

¿Qué es mejor, amortizar o ahorrar?+

Primero ten un fondo de emergencia y salda las deudas caras. Después, amortizar es un ahorro garantizado igual al tipo de tu hipoteca.