Presupuesto familiar para autónomos: cómo organizarse con ingresos que varían

Presupuesto familiar para autónomos

Cuando eres autónomo, un mes entra el doble y al siguiente casi nada. Y no todo lo que entra es tuyo: una parte es de Hacienda. Por eso el presupuesto familiar de un autónomo necesita tres piezas que un asalariado no necesita: apartar los impuestos, pagarse un sueldo fijo y tener un colchón para los meses flojos.

Información general. Las obligaciones fiscales concretas dependen de tu actividad y régimen; consúltalas con tu gestoría.

Pieza 1: lo que no es tuyo, fuera

De cada factura cobrada, una parte no es tuya:

• El IVA que cobras a tus clientes se declara e ingresa cada trimestre.
• El IRPF: si estás en estimación directa y tus clientes no te retienen, sueles adelantar cada trimestre un pago fraccionado sobre el rendimiento neto. Si te retienen, en la declaración anual puede salir a pagar o a devolver.
• La cuota de autónomos de la Seguridad Social, cada mes.

La regla de oro: abre una cuenta separada para impuestos y, cada vez que cobres, mueve allí el IVA cobrado y un porcentaje para el IRPF. Tu gestoría puede decirte qué porcentaje apartar según tus números. Así, cuando llega el trimestre, el dinero ya está y no sale del presupuesto familiar.

Pieza 2: págate un sueldo fijo

En lugar de vivir de lo que entra cada mes, haz esto:

1. Los cobros del negocio van a la cuenta del negocio.
2. Cada mes, transfieres a la cuenta familiar la misma cantidad: tu sueldo.
3. El presupuesto familiar se hace con ese sueldo, como si fueras asalariado.

¿Qué cantidad? Empieza por la media de tus ingresos netos (después de impuestos y cuota) de los últimos 12 meses, y quédate un poco por debajo.

Pieza 3: el colchón de los meses flojos

La cuenta del negocio necesita un colchón que permita pagarte el sueldo en los meses malos. Una buena referencia: entre 3 y 6 meses de sueldo, aparte del fondo de emergencia de la familia.

• En un mes bueno, lo que entra por encima del sueldo rellena el colchón.
• En un mes malo, el sueldo sale del colchón.
• Cuando el colchón está lleno, el excedente puede ir a metas, a ahorro o a pagarte un extra.

El presupuesto familiar, igual que cualquier otro

Con un sueldo fijo, el resto es un presupuesto normal:

• Gastos fijos, gastos variables y ahorro.
• Gastos anuales apartados cada mes, con especial cuidado si tienes cuotas o pagos anuales del negocio. Usa la calculadora de gastos anuales.
• Una revisión mensual.

Paso a paso en cómo hacer un presupuesto familiar.

Errores frecuentes del autónomo

• Contar el IVA como ingreso. No lo es: es dinero que guardas para Hacienda.
• Gastar los meses buenos como si siempre fueran así. El mes bueno paga el malo.
• No separar cuentas. Mezclar negocio y casa hace imposible saber si vas bien.
• Olvidar la declaración de la renta si te han retenido poco.

Hazlo fácil en pareja

Si en casa hay un autónomo y un asalariado, el sueldo fijo del autónomo simplifica mucho la conversación: los dos aportan cantidades conocidas al presupuesto común.

En FamilyJar puedes registrar el sueldo que te pagas como ingreso, llevar el colchón y el fondo de emergencia como metas de ahorro y los pagos trimestrales como categorías anuales. Todo sin conectar tus cuentas bancarias.

Preguntas frecuentes

¿Cómo hace un autónomo un presupuesto familiar?+

Separando en una cuenta aparte el IVA y el IRPF de cada cobro, pagándose un sueldo fijo cada mes desde la cuenta del negocio y manteniendo un colchón de 3 a 6 meses de sueldo para los meses flojos.

¿Cuánto debe apartar un autónomo para impuestos?+

Todo el IVA cobrado más un porcentaje para el IRPF que depende de tus ingresos, gastos y retenciones. Tu gestoría puede calcular el porcentaje adecuado.

¿Cuánto sueldo debería pagarme como autónomo?+

Una referencia es la media de tus ingresos netos de los últimos 12 meses, después de impuestos y cuota, quedándote un poco por debajo.

¿Necesita un autónomo un fondo de emergencia aparte?+

Sí. Conviene tener el colchón del negocio para los meses flojos y, además, el fondo de emergencia de la familia.